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    董希淼:堅持普惠金融的正道

    2005年世界銀行召開的小額信貸年會,首次提出“普惠金融”(InclusiveFinance)。2015年12月,我國印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)通知》,正式提出到2020年,要建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系,特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

    然而,世界各國普惠金融發(fā)展過程中,高成本、高風(fēng)險、低效益等現(xiàn)象非常突出。在不少國家和地區(qū),普惠金融存在著“雷聲大,雨點(diǎn)小”的尷尬局面。國際經(jīng)驗(yàn)表明,僅僅依靠慈善、捐贈等公益性措施發(fā)展普惠金融,或者以低于成本的價格向弱勢群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù),往往事與愿違,甚至適得其反。的確,對于金融機(jī)構(gòu)來說,做好普惠金融的關(guān)鍵是商業(yè)的可持續(xù),而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵,要滿足兩個要素:一是成本可覆蓋,二是風(fēng)險可控制。

    普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強(qiáng)、長尾特征突出的金融服務(wù)方式,需要通過批量化、高效率、低成本的手段加以實(shí)現(xiàn)。因此,要改變“雷聲大,雨點(diǎn)小”這一局面,除需要加大政府的資金投入和支持、做好更多基礎(chǔ)設(shè)施及環(huán)境的建設(shè)外,還需要借助數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,助力提升我國普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。2016年9月,G20杭州峰會發(fā)布數(shù)字普惠金融(DigitalInclusiveFinance)高級原則及普惠金融指標(biāo)體系。黨的十九大報告進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)指出,“推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。

    具體而言,數(shù)字技術(shù)將為普惠金融帶來三個方面的幫助

     首先,有助于拓展金融服務(wù)邊界。我國現(xiàn)有的信用報告范圍覆蓋非常不足,超過一半的人群因?yàn)槿狈π庞脭?shù)據(jù),無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。而借助數(shù)字技術(shù),可在一定程度上讓長期被排斥在正規(guī)金融體系外的長尾客戶享受到金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)金融“普及”。

     其次,有助于降低金融服務(wù)成本。數(shù)據(jù)顯示,我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本,是面對面處理業(yè)務(wù)所需成本的1/5左右,是物理網(wǎng)點(diǎn)和代理點(diǎn)成本的1/35。同時,借助數(shù)字技術(shù),基于對用戶的全面分析,可進(jìn)行精準(zhǔn)畫像,提供千人千面的個性化服務(wù)。

    再次,有助于改進(jìn)金融風(fēng)險防控。“校園貸”“現(xiàn)金貸”之所以深陷“高利貸”,原因之一是缺乏風(fēng)控能力,企圖通過高利率覆蓋高風(fēng)險。而借助數(shù)字技術(shù),能夠有效開展風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警以及反欺詐等工作,提升金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺風(fēng)險防控能力。

    當(dāng)然,普惠金融不等于全民金融,應(yīng)避免各行各業(yè)蜂擁而入,盲目發(fā)展。普惠金融更加強(qiáng)調(diào)服務(wù)小微企業(yè)、貧困人群及殘疾人士,客觀地說,這些敏感群體限于金融知識與能力,更容易被打著“普惠金融”旗號的犯罪分子所蒙蔽和侵害。一哄而上、全民金融,容易引發(fā)金融失序并形成較為嚴(yán)重的社會問題。

    近年來,我國網(wǎng)絡(luò)借貸迅猛發(fā)展,在填補(bǔ)金融服務(wù)空白、擴(kuò)大金融服務(wù)廣度等方面發(fā)揮了一定作用,但也積聚了不少風(fēng)險。目前,網(wǎng)絡(luò)借貸正面臨著加速市場出清、重塑行業(yè)格局的關(guān)鍵時刻。但“吹盡狂沙始到金”,對那些經(jīng)營規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)來說,反而意味著更多的機(jī)會。監(jiān)管部門應(yīng)明確相關(guān)工作時間表,進(jìn)一步穩(wěn)定市場預(yù)期。行業(yè)協(xié)會和社會各界應(yīng)協(xié)同努力,引導(dǎo)行業(yè)健康良性發(fā)展。

    隨著“嚴(yán)監(jiān)管”政策的深入實(shí)施,2018年我國金融業(yè)迎來了一輪全面而深刻的變化。只要不忘初心,堅持正道,回歸金融本源,借助數(shù)字技術(shù)提升服務(wù)水平,妥善做好創(chuàng)新、風(fēng)險、成本的平衡,普惠金融將在挑戰(zhàn)中不斷前行,讓金融服務(wù)更加美好、更有溫度。

    作者:董希淼 中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員、蘭州大學(xué)兼職教授,近著《有趣的金融》

    [責(zé)任編輯:銀冰瑤]
    標(biāo)簽: 董希淼   普惠金融  
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