10月19日上午，2024金融街論壇年會(huì)，以“推動(dòng)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展：全球發(fā)展與中國(guó)機(jī)遇”為主題的論壇召開，第十三屆全國(guó)政協(xié)委員會(huì)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在論壇上發(fā)表演講。
鄭秉文提出，“養(yǎng)老金融”是以養(yǎng)老金增值保值、保障退休收入水平、滿足老年人金融需求、確保養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融可獲得性為目的，為老年人提供的與“醫(yī)康養(yǎng)”相關(guān)的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)活動(dòng)，可以從個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)、養(yǎng)老金金融服務(wù)三個(gè)方面來(lái)解讀。
在個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)方面，鄭秉文認(rèn)為，老年人需要具備“醫(yī)康養(yǎng)”屬性的混合型產(chǎn)品。如何滿足老年人在長(zhǎng)壽時(shí)代對(duì)“醫(yī)康養(yǎng)”混合產(chǎn)品的提供，如何把儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品三者融合起來(lái)，是養(yǎng)老金融對(duì)金融領(lǐng)域提出的新課題。
鄭秉文指出，在五大金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)最容易提供“醫(yī)康養(yǎng)”混合型產(chǎn)品。他總結(jié)道，保險(xiǎn)在介入“醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈”中的十個(gè)領(lǐng)域中作出了杰出的貢獻(xiàn)：是新農(nóng)合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的有力承辦者、城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極運(yùn)營(yíng)者、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的主辦者、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的主要提供者、各支柱養(yǎng)老金投資的重要管理者、對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)行者、防御老年人意外風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)守護(hù)者、大杠桿降低醫(yī)療通脹率的市場(chǎng)撬動(dòng)者、老年人“醫(yī)康養(yǎng)”綜合服務(wù)的產(chǎn)品生產(chǎn)者、“醫(yī)康養(yǎng)”一體化養(yǎng)老社區(qū)的集中提供者。
鄭秉文進(jìn)一步分析道，按照上述保險(xiǎn)業(yè)在“醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈”十大領(lǐng)域中的產(chǎn)品屬性進(jìn)行分類可分為三大產(chǎn)品系，第一至第五為“醫(yī)康養(yǎng)”的公共產(chǎn)品，對(duì)接社保制度；第六至第九是“醫(yī)康養(yǎng)”的大眾產(chǎn)品，提供小額保險(xiǎn)和全產(chǎn)品線；第十是高端產(chǎn)品，為個(gè)人提供大額保險(xiǎn)產(chǎn)品。“醫(yī)康養(yǎng)”高端產(chǎn)品投資大、周期長(zhǎng)；公共產(chǎn)品“保本微利”有一定的公益性；大眾產(chǎn)品有一定的財(cái)政補(bǔ)貼，保費(fèi)規(guī)模效應(yīng)不明顯，但社會(huì)效益好。
鄭秉文指出，目前保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)基本形成了“醫(yī)康養(yǎng)”的閉環(huán)生態(tài)圈，從參與基本社保到普惠型大眾產(chǎn)品，再到高端產(chǎn)品，成為長(zhǎng)壽時(shí)代多層次社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，在其他金融行業(yè)難以替代，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值。他認(rèn)為，長(zhǎng)壽時(shí)代是“醫(yī)康養(yǎng)”產(chǎn)品的機(jī)遇，而低利率時(shí)代是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)挑戰(zhàn)；此外，在房地產(chǎn)市場(chǎng)收縮的大環(huán)境下，既是“醫(yī)康養(yǎng)”高端產(chǎn)品的機(jī)遇，也是保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。
因此鄭秉文認(rèn)為，從完善產(chǎn)品線、產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說(shuō)，上述保險(xiǎn)業(yè)三大產(chǎn)品系非常重要；保司尋找突破口也很重要，“醫(yī)康養(yǎng)”產(chǎn)業(yè)合作形成規(guī)模，在產(chǎn)品供給端可打造一個(gè)生態(tài)圈，在消費(fèi)端可以引導(dǎo)消費(fèi)，也可以拉動(dòng)需求。
鄭秉文談到，養(yǎng)老方式主要有居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老三種，中國(guó)的養(yǎng)老重點(diǎn)還是居家養(yǎng)老，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把養(yǎng)老金融的下一個(gè)重點(diǎn)目標(biāo)向居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老去投放、去關(guān)注。鄭秉文判斷，未來(lái)的三個(gè)養(yǎng)老融合趨勢(shì)分別為：“居家+社區(qū)”養(yǎng)老融合趨勢(shì)，體現(xiàn)為社區(qū)為居家養(yǎng)老提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)或上門服務(wù)；“社區(qū)+機(jī)構(gòu)”養(yǎng)老融合趨勢(shì)”，特點(diǎn)是“保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)”提供的大型一體化“醫(yī)康養(yǎng)”養(yǎng)老社區(qū)；“居家+社區(qū)+機(jī)構(gòu)”養(yǎng)老融合趨勢(shì)。此外，鄭秉文還指出，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老社區(qū)化、居家養(yǎng)老社區(qū)化的融合趨勢(shì)，養(yǎng)老社區(qū)康養(yǎng)化、康養(yǎng)社區(qū)連鎖化的發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)入住門檻化，保司入場(chǎng)趨勢(shì)化的經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是三個(gè)特色。中國(guó)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老在硬件、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、“醫(yī)康養(yǎng)”結(jié)合等方面世界領(lǐng)先，但同時(shí)如何把這些轉(zhuǎn)化成居家養(yǎng)老能夠享受到的養(yǎng)老金融和“醫(yī)康養(yǎng)”產(chǎn)品的提供，是對(duì)養(yǎng)老金融的挑戰(zhàn)，也是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。
文章轉(zhuǎn)載自中國(guó)社科院世界社保研究中心公眾號(hào)
