摘 要:發展壯大縣域富民產業，是推進鄉村全面振興的重要內容。當前，我國縣域富民產業發展取得顯著成效，同時仍面臨產業鏈條相對較短、數字基礎設施薄弱、新型農業經營主體抗風險能力不強等挑戰。未來，需結合農產品種養、加工轉化、品牌銷售、產區服務等環節，構建覆蓋全產業鏈、滿足不同需求的金融產品體系，打通“產前融資難、產中缺流動、產后無保障”的資金瓶頸；完善縣域金融服務體系，提升金融資源配置效能，推動金融服務由“富民產業找資金”向“資金找富民產業”轉變。
關鍵詞:農村金融 富民產業 鄉村全面振興
【中圖分類號】F832.4 【文獻標識碼】A
2024年12月，習近平總書記在中央農村工作會議上指出：“要積極發展鄉村富民產業，提高農業綜合效益，壯大縣域經濟，拓寬農民增收渠道，持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，堅決守住不發生規模性返貧致貧底線。”[1]2025年初，《中共中央 國務院關于進一步深化農村改革 扎實推進鄉村全面振興的意見》出臺，提出“著力壯大縣域富民產業”。[2]2025年7月，中國人民銀行、農業農村部聯合印發《關于加強金融服務農村改革 推進鄉村全面振興的意見》，提出“深化鄉村富民產業金融服務”。[3]發展富民產業有助于推動鄉村全面振興，為實現共同富裕提供有力支撐。作為推動鄉村全面振興的基本單元，縣域是培育富民產業的關鍵支點。當前，縣域富民產業發展取得新成效。同時要看到，縣域富民產業發展，仍存在產業鏈條相對較短、新型農業經營主體抗風險能力不強等突出問題。基于“金融支撐—縣域富民產業—鄉村全面振興”的邏輯結構，結合地方實踐經驗，本文探討金融精準服務縣域富民產業發展的有效路徑。
縣域富民產業發展成效顯著
我國縣域富民產業發展，呈現出一二三產業深度融合的特點，主要涵蓋現代農業、現代服務業、先進制造業的諸多領域。糧經復合種植、農產品精深加工、農產品產地冷鏈物流等產業日益壯大，休閑農業與鄉村旅游、農村電子商務等新興業態蓬勃發展，不斷拓寬農民增收渠道。
各地積極探索發展縣域富民產業的有效路徑。全國各地通過完善發展模式和政策機制，著力壯大縣域富民產業，涌現出一批典型示范案例，為農民就業和增收提供了有力支撐。一方面，推動形成“一村一品、一縣一業”的特色產業格局，因地制宜培育壯大主導產業。另一方面，依托重大項目和工程，如創建現代農業產業園、建設農業產業強鎮和培育特色優勢產業集群等，延伸農業全產業鏈條，提升價值鏈水平。一些地區實施“百縣千鎮萬村高質量發展工程”，重點發展比較優勢明顯、帶動農業農村能力強、就業容量大的產業，發展壯大縣域經濟。
縣域富民產業發展取得顯著成效，總體規模持續擴大。農產品加工業規模持續擴大。根據農業農村部發布的統計數據，2024年，全國規模以上農產品加工企業營業收入約為18萬億元。鄉村旅游等第三產業蓬勃發展。根據農業農村部發布的統計數據，2024年，全國多地開展休閑農業和鄉村旅游，全國休閑農業營業收入約為9000億元。數字技術賦能作用凸顯。2024年，全國農村網絡零售額同比增長6.4%，農產品網絡零售額同比增長15.8%，“互聯網+”推動農產品出村進城規模持續擴大。[4]我國農村居民收入保持較快增長。2024年，全國農村居民人均可支配收入為23119元，增速高于城鎮。[5]總體來看，縣域富民產業的多類型、多模式發展，對于深化農村一二三產業融合發展，拓寬農民收入渠道，縮小城鄉收入差距，促進鄉村全面振興作用顯著、意義深遠。
縣域富民產業發展存在的短板弱項
近年來，在政策引導與市場推動下，縣域富民產業快速發展，產業體系逐步完善。但總體來看，產業發展基礎仍不牢固，在全產業鏈延伸、數字化治理效能提升、新型經營主體培育等方面，依然存在資源要素錯配、風險防范薄弱、服務機制不健全等結構性瓶頸。這些問題不僅制約縣域富民產業的集聚效應與輻射能力，也直接影響金融資源的精準滴灌與長效供給，亟待攻堅破題。
產業鏈條相對較短。縣域富民產業以一二三產業深度融合為路徑，通過延伸農業全產業鏈，提升產業附加值、農民收益水平。但是，當前有的縣域富民產業處于“強生產、弱加工、缺流通、無品牌”的初級階段，產業鏈條相對較短，產業融合發展水平不高[6]。產業縱向延伸能力薄弱，農產品粗加工過剩而精深加工不足，深加工企業少，加工增值環節流失在縣域外，出現“豐收不增收”的現實困境；橫向融合路徑尚不暢通，休閑農業、鄉村旅游、農村電商等新興業態布局零散、模式雷同，農文旅項目缺乏統籌運營與市場鏈接機制，難以形成穩定收益鏈條；金融服務未能覆蓋產業鏈各環節，相對來說鏈上主體融資成本高、周期短、抗風險能力弱。
數字基礎設施薄弱。隨著數字技術不斷滲透農業農村各領域，數字化能力已成為衡量縣域富民產業發展質量的重要指標。然而，在實踐中，各地數字基礎設施建設、技術應用水平、農戶數字素養等方面存在明顯不足，不利于產業長遠發展。一是農業物聯網、智慧農機等設施缺口較大，數字應用基礎薄弱；二是農業生產、農產品流通、信用評價等方面，數據孤島現象比較普遍，制約了信息協同與產業協作效率提升；三是農業經營主體數字技能不足，尤其是中老年農戶，在操作智能終端、使用線上金融產品、獲取農業資訊方面，存在障礙，影響新技術、新工具的落地應用；四是農村金融機構信息化水平參差不齊，有的農村金融機構缺乏數字化信貸模型和風險評估系統，難以支撐智能化金融服務。
新型農業經營主體抗風險能力不強。作為縣域富民產業的重要組成部分，新型農業經營主體承擔推動一二三產業融合發展、聯結小農戶等多重功能，發展質量與支撐能力亟待提升。一方面，新型農業經營主體大多為自負盈虧的小微主體，財務管理不規范，缺乏專業化團隊，抵抗市場波動及自然災害等系統性風險的能力較弱，容易因產量損失或者價格下跌等，陷入資金鏈困境。另一方面，新型農業經營主體信用記錄不全，缺乏可供抵押的實物資產與可量化的經營數據，若支持政策退出，便面臨融資中斷風險。
金融支持機制有待健全。在金融支持縣域富民產業發展的過程中，政府、金融機構與新型農業經營主體等參與者，發揮重要作用。然而，當前縣域富民產業治理協同水平有待提升，缺乏統一的行動框架與協同機制，導致政策合力不足、資源整合效率不高。政府相關部門通過制定與實施貨幣、信貸、財政政策，引導金融資源投向農業產業鏈條中的薄弱環節。金融機構看重資產安全性、流動性與回報率，優先將資源投向資產規模大、現金流穩定、風險可控的龍頭企業或非農項目，導致金融資源供給與產業發展需求錯配。在產業培育階段，一方面，由于相關主體缺少有效抵押物、信用記錄不全，金融機構放貸意愿不足。另一方面，政府相關部門難以提供長期、大規模的貸款貼息、擔保貸款等政策。僅依靠財政獎補政策或市場化運作方式，可能加劇金融資源供需錯配問題，制約富民產業政策落地與金融資源配置效能提升。
金融支持縣域富民產業發展的有效路徑
金融是經濟發展的“血脈”，更是支撐產業生態可持續運轉的制度性工具。面對縣域富民產業發展中存在的問題短板，亟需充分發揮金融在資源配置、風險緩釋方面的積極作用，以金融創新賦能縣域富民產業發展。
豐富金融產品體系，服務全鏈條與多類型主體的差異化融資需求
針對縣域富民產業鏈條短、主體多、融資難等問題，需結合農產品種養、加工轉化、品牌銷售、產區服務等環節，構建覆蓋全產業鏈、滿足不同需求的金融產品體系，打通“產前融資難、產中缺流動、產后無保障”的資金瓶頸。
拓展可用于貸款擔保的資產范圍，管好用好農村資源資產，使農業資源從“沉睡資產”轉化為“融資工具”。同時，大力發展動產與權益質押融資工作，以種苗、農機具、倉儲貨物、電子倉單、訂單合同、養殖保險單等為基礎，開展質押融資，推動解決“有項目、無擔保”的融資結構性矛盾。
探索“一鏈一策”金融服務模式，根據產業鏈特點，提供有針對性的融資服務。圍繞縣域主導產業鏈，量身定制金融產品與投放策略。針對“土特產”、農文旅融合、農產品加工集群、綠色種養等富民產業重點方向，開發產業專項貸款、“綠色+鄉村振興”債券、產業基金等金融工具，使金融產品與產業特性相對應，融資額度與發展階段相匹配，風控機制與風險特征相適應。
搭建“產業項目庫—金融產品庫—客戶主體庫”的三庫聯動機制，運用地方產業平臺、金融“監管沙箱”等制度安排，實現重點項目快速篩選、標準產品快速匹配、信用主體精準識別，推動金融服務由“富民產業找資金”向“資金找富民產業”轉變。
強化數字平臺建設，健全縣域金融基礎設施體系與運行機制
縣域富民產業發展，受制于金融服務的信息不對稱與高交易成本等因素。推動金融服務下沉縣域，精準對接產業主體，必須依靠數字化手段，打破傳統金融服務的空間與效率邊界，提升農村金融服務的覆蓋率與便捷性，增強金融機構對縣域富民產業的信任與響應能力。
整合多源數據資源，建設“農業金融大腦”式的數字服務平臺。該平臺集成多維數據，如農業生產經營數據、市場交易信息、農業保險賠付記錄、農村征信記錄、電商交易流水等，與地方信用信息系統、不動產登記系統、農業主管部門數據庫實現互聯互通，為金融機構提供結構化的經營主體信用畫像，促進信貸服務平臺化、集成化、智能化。
在數字服務平臺基礎上，推廣“無感授信”等新型信貸模式。平臺整合多維數據，利用算法模塊與信用畫像，實現自動化信用評估。農村金融機構可以行政村、產業園區、農民合作社等為單元，開展集中信用評估，對主體進行分級授信、預授信管理；通過數字服務平臺，自動識別貸款申請條件，實現“一鍵下款”。該模式依托平臺數據共享和自動信用評估功能，既能覆蓋融資難、信用貸款記錄不足的“首貸戶”“弱信用戶”，又能降低授信環節對人工判斷的依賴，有效控制風險、降低運營成本。
健全風險緩釋體系，形成“愿貸、敢貸、能貸”的金融生態
縣域富民產業中的新型農業經營主體，承受自然災害、市場波動、資金鏈風險等內外部沖擊能力較弱，金融機構面對這種情況往往選擇“惜貸、避貸”，形成供需錯配。深化縣域富民產業金融服務，需從財政、保險、監管等環節出發，構建一套可復制、可落地、可持續的風險緩釋體系，降低金融機構面向農業領域的經營不確定性，增強金融支持產業的穩定性與可預期性。
完善財政端的風險補償與增信支持。財政能力較強的地方，可設立農業信貸風險補償基金，聯合國家融資擔保基金、農業信貸擔保聯盟，為縣域特色富民產業、首貸主體、新業態項目，提供“見貸即保、超保跟投”的增信服務。此類服務可通過“風險分擔+貼息補貼”的方式，撬動信貸投放，有效降低農村金融機構需要承擔的違約損失。
推動農業保險在信貸中的保障作用。除了發展收入保險、價格保險、巨災保險等新型險種，可強化信貸與保險產品銜接，探索“保單+授信”“價格險+訂單貸”等組合產品，使農業保險既能承擔災后賠付功能，還能為信貸審批前的風險評估環節提供擔保。
從監管制度層面優化涉農信貸考核機制。涉農貸款具有“金額小、周期長、風險高”的特性。因此，在監管層面，需推動農村金融機構容錯機制建設，適當提高對涉農貸款不良率的容忍度，激發基層信貸人員服務縣域富民產業的積極性。
綜上所述，健全的風險緩釋體系，以“功能性嵌入”為特征，為金融產品風險控制和持續投放提供堅實基礎，不僅能提升農村金融機構對縣域富民產業的支持力度，而且有助于形成“愿貸、敢貸、能貸”的金融生態，打通金融支持富民產業“最后一公里”。
構建三鏈協同機制，促進資源與政策協同落地
以金融為牽引，構建“產業鏈—金融鏈—治理鏈”三鏈協同機制，有利于打破政策、資源與機制之間的壁壘，推動金融資源合理配置。
完善產業鏈。縣級政府牽頭制定主導產業鏈圖譜和重點項目清單，明確龍頭企業、鏈主企業和關鍵節點，圍繞鏈條短板，實施補鏈強鏈工程，推動一二三產業融合發展。同時要看到，產業鏈圖譜轉化為可融資的項目結構，離不開金融工具的嵌入與引導。
延伸金融鏈。金融機構應從“配套支持者”轉向“價值協調者”，統籌配置資源、產品與風險保障體系。探索“鏈長銀行”制度，由牽頭銀行統籌對接產業鏈上下游主體，配套設計專屬金融產品與服務方案，引導擔保、保險、基金等機構協同發力，實現“投貸保”聯動。
強化治理鏈。發揮村集體、合作社、農業服務組織等基層主體橋梁作用，提升資源整合與項目運作能力，使金融資源“找得到主體、投得進項目、收得回資金”。此外，各地可依托已有產業，完善協調機制，設立由財政、金融、保險等部門組成的協同工作小組，推動信息、政策、項目在“產業鏈—金融鏈—治理鏈”中的高效傳導。
通過以金融為支點的機制重構，打破傳統部門分割與資源分散問題，推動形成“政府引導—金融支持—基層組織落實”的閉環，實現要素流動暢通、政策落地高效和金融服務可持續，為縣域富民產業注入源源不斷的發展動力。
【本文作者為南京農業大學金融學院副院長、教授；本文系金善寶農業現代化發展研究院2025年度江蘇省重點智庫課題“擴大鄉村有效投資的載體和路徑研究”（SZKKT2025005）的階段性成果；南京農業大學金融學院碩士研究生王浩晨對本文亦有貢獻】
注釋略
責編：單 寧／美編：石 玉