伴隨數字中國建設步伐加快，數字經濟蓬勃發展。據統計，2022年我國數字經濟規模達到50.2萬億元，占國內生產總值比重提升至41.5%，總量位居世界第二。而作為保險業融入數字經濟的先導力量，互聯網保險正快速發展。中國保險行業協會數據顯示，2013年到2022年，我國開展互聯網保險業務的險企已經從60家增長到129家，互聯網保險的保費規模也從290億元增加到4782.5億元，占到全行業原保費收入的10%。
互聯網保險之所以能快速發展，主要有三方面原因。一是網絡消費者的壯大為互聯網保險發展奠定了基礎。據中國互聯網絡信息中心統計，2022年底我國網絡購物用戶規模達8.45億，占網民整體的79.2%。將保險信息咨詢、投保交費、保單查詢、信息變更、續期交費、核保理賠、風險控制等各種經營環節網絡化，是題中應有之義。
二是平臺經濟的成熟為互聯網保險發展提供了契機。不管是第三方平臺，還是保險機構自建平臺，網絡平臺作為交易的組織者，可以發揮“入口”功能集合并連接供應方和消費者，且經營不受時間、空間等條件限制，具有突出的規模經濟和范圍經濟效應。網絡平臺不僅便于促成交易，擴大客戶規模，加強消費者黏性和活躍度，也使得保險機構能夠低成本觸達傳統渠道難以觸及的長尾市場，提升行業普惠性。
三是新技術的發展為互聯網保險提供了創新升級空間。互聯網保險最初更多是保險活動的線上化，但隨著數據成為重要的生產要素，互聯網保險具有了數字化轉型的內涵。例如，基于使用量確定保費的保險創新持續涌現，行業的經營模式、競爭生態等將不斷升級演進。對保險業這樣的數據密集型行業來說，數字化已成為其在技術和商業方面最具創新意義和戰略意義的行動。這種前景為互聯網保險不斷向縱深發展提供了充沛的內生動力。
當然，互聯網保險發展也面臨挑戰。其一，網絡安全風險高。網絡中斷、平臺被攻擊等安全風險，不僅可能使業務流程受阻，還可能威脅海量消費者數據及隱私安全，因而對網絡安全、應用安全和數據安全等方面要求提高。其二，業務風險點多。互聯網保險業務可以突破時空限制提供服務，但如果線上服務能力不足，又會降低消費者的滿意度。特別是互聯網保險缺乏面對面的溝通機制，考慮到保險產品的復雜性，僅靠線上傳遞信息可能難以完整有效表達產品和服務蘊含的風險與限制，可能不利于消費者保護。其三，未知風險大。互聯網保險業務的發展本質上是行業數字化轉型與創新的過程，應該鼓勵更多新產品、新模式的突破，但與其伴隨的風險在現階段難以識別和評估。
互聯網保險作為保險業的趨勢已經愈發明確，其價值創造能力也在不斷彰顯。面對風險挑戰，迫切需要推動互聯網保險高質量發展。一方面，要通過監管引導、促進市場競爭等手段，敦促行業全面提升風險管理水平，確保業務的開展與機構自身經營發展需要、技術實力、風險控制能力等相匹配，讓消費者更有信心使用創新產品和服務；另一方面，要加強監管制度的一貫性和適應性，為創新嘗試留出“試錯”空間，并及時跟蹤行業生態變化。
（作者系北京大學經濟學院副院長）
