推出“貸款明白紙”，明示企業(yè)綜合融資成本，提高了融資信息的透明度，提升了企業(yè)融資服務(wù)獲得感
原以為要支付1%的擔保費，填寫了“貸款明白紙”以后，銀行主動幫忙，一下子節(jié)省了2.5萬元——這樣的好事，讓福建晉江市龍湖鎮(zhèn)一家服裝織造公司碰上了。
今年2月底，春節(jié)后開工的關(guān)鍵節(jié)點，這家企業(yè)急需500萬元資金采購原材料。抱著試試看的心態(tài)，企業(yè)負責人向工商銀行晉江分行提交了貸款申請。
與企業(yè)共同填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”）時，工行晉江分行的工作人員發(fā)現(xiàn)，由于缺乏抵押物，企業(yè)要支付的擔保費率較高，于是主動與擔保公司聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)企業(yè)符合享受泉州市增信基金貸政策的條件，通過這一政策，將企業(yè)的擔保費率從1%降至0.5%，為企業(yè)節(jié)約了資金支出。
與晉江這家企業(yè)一樣，不少企業(yè)在貸款時對融資成本的具體構(gòu)成和計算方式不了解，存在“只知利息，難算總賬”的痛點。企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本。在利息成本方面，近年來貸款利率明顯下降，目前新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率處于歷史低位，企業(yè)對貸款利率比較關(guān)注。但不少企業(yè)尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)，在貸款時還要承擔不算低的非利息成本。這主要是指企業(yè)為了獲得融資而支出的相關(guān)費用，包括抵押費、擔保費、中介服務(wù)費等，一些企業(yè)對這部分融資成本了解得不夠清晰，這也是導(dǎo)致部分企業(yè)融資“體感”不好、覺得融資成本較高的原因之一。
推出“貸款明白紙”，明示包括各類融資費用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，提高了融資信息的透明度，提升了企業(yè)融資服務(wù)獲得感，是一項務(wù)實的創(chuàng)新舉措，也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的生動實踐。2024年9月起，中國人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川5個省份試點開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作。今年以來，貴州、安徽、福建等多個省份陸續(xù)加入試點。試點的主要做法是，在簽訂貸款合同前，銀行會與企業(yè)共同填寫“貸款明白紙”，逐項填寫企業(yè)獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本，按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，幫助企業(yè)理清融資成本明細賬。
“貸款明白紙”既是企業(yè)融資成本的“陽光賬單”，更是金融高質(zhì)量服務(wù)實體經(jīng)濟的“承諾書”。從制度設(shè)計上看，這項改革構(gòu)建了一個透明規(guī)范的融資成本信息披露體系，通過標準化模板，銀行與企業(yè)共同確認貸款的全部成本構(gòu)成，讓原本分散在抵押登記、擔保評估、中介服務(wù)等環(huán)節(jié)的各種費用一目了然，打破了銀企之間的信息壁壘。對企業(yè)來說，“貸款明白紙”的出現(xiàn)不僅讓企業(yè)對各種融資費用和收費主體做到心中有數(shù)，提高了融資透明度，也讓企業(yè)清晰了解是否充分享受貸款優(yōu)惠政策，能夠及時爭取政策優(yōu)惠，或通過議價合理降低融資成本，提升了企業(yè)的融資獲得感。對銀行來說，通過“貸款明白紙”可以更全面了解企業(yè)的融資細節(jié)，有利于提供更加精準便利的服務(wù)。
也要看到，降低企業(yè)綜合融資成本是一項系統(tǒng)性工程，讓企業(yè)融資“體感”更好還需各方共同努力。金融機構(gòu)要強化科技賦能，科學(xué)合理確定企業(yè)貸款利率水平，增強自主服務(wù)能力，縮短融資鏈條，加強與財政部門、擔保機構(gòu)等合作，進一步減輕企業(yè)負擔。金融監(jiān)管部門也要強化監(jiān)管，加大對違規(guī)收費的查處力度。相信隨著改革試點的落地擴圍，企業(yè)的融資環(huán)境將進一步得到改善。
