農村中小銀行兼并重組駛入“快車道”。據不完全統計，已有超40家中小銀行于近日進行改革重組，多數中小銀行被主發起行吸收合并而解散，有的甚至還被改制成主發起行的分支機構。中小銀行為何加快兼并重組？吸收合并趨勢是否還將繼續？記者就有關問題采訪了業內專家。

加快兼并重組

近日，國家金融監督管理總局發布公告，同意遼寧農村商業銀行股份有限公司吸收合并遼寧省內36家農村中小銀行機構，遼寧農村商業銀行股份有限公司應嚴格按照有關法律法規要求辦理吸收合并事宜，并督促36家農村中小銀行機構完成法人機構終止相關事宜。

農村金融市場是此輪中小銀行合并重組的突破口。除遼寧省外，多地中小銀行改革進程也在不斷加快。6月20日，國家金融監督管理總局廣東監管局發布《關于東莞農村商業銀行股份有限公司吸收合并惠州仲愷東盈村鎮銀行股份有限公司的批復》，同意東莞農商行吸收合并惠州仲愷東盈村鎮銀行股份有限公司，承接其清產核資后的債權、債務，并設立東莞農村商業銀行股份有限公司惠州分行。此外，內蒙古、重慶金融監管部門也發布有關批復，引導轄內股份制商業銀行有序啟動吸收合并工作，推動中小銀行機構加快改革重組。

今年以來，農村中小銀行收購、兼并、退出的速度進一步加快。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，從形式上看，此輪中小銀行的重組形式主要以吸收合并后改制成為主發起行的分支機構為主。從特點上看，一是多地加快了省級農商行的組建步伐，以增強服務地方經濟的能力。二是在合并重組過程中進一步加強了對股權結構和治理結構的重新設計。一些銀行通過引入戰略投資者或進行內部改革來優化股權結構和治理結構，以提升合并重組后新機構的管理能力。三是合并重組后的中小銀行更加聚焦于服務本地，更好地利用區域優勢、客戶特點等走差異化發展道路。

事實上，中小銀行機構近年來減量趨勢明顯。2020年一季度，監管部門數據顯示，我國中小銀行共有4000多家法人機構，總資產約為77萬億元。截至今年1月，全國共有中小銀行3912家，主要是城市商業銀行、農村信用社和村鎮銀行等中小銀行機構，總資產110萬億元，在銀行業整體總資產中占比28%。業內人士表示，從近年中小銀行改革趨勢來看，行業洗牌不斷加速，消失的銀行機構類型多數是農村中小金融機構，農村金融市場將是金融機構改革的重要方向。

農村中小銀行改革加速洗牌，既不能倚重數量上的減少，也不能眉毛胡子一把抓。招聯首席研究員董希淼認為，在形式上，對規模較小、經營困難的城商行、農信機構和村鎮銀行等可以進行更多探索。比如，將規模較小的縣級農商行、農信社進行跨縣市合并重組；將經營不善的村鎮銀行作為分支機構并入主發起行。主導兼并重組的地方政府，不應搞簡單的“拉郎配”，而是應引入市場化機制，在股權結構、機構重組、高管配備等方面妥善安排。

破解融資難題

中小銀行是鄉村振興的重要金融力量。國家金融監督管理總局副局長肖遠企表示，3912家中小銀行，貸款、小微企業貸款余額分別是21萬億元、29萬億元，占整個銀行業涉農貸款、小微企業貸款的比例是38%和44%，應該說這些中小銀行是服務民營企業、小微企業、“三農”、鄉村振興的重要金融力量。

專家表示，農村中小銀行因農而興、伴農成長，盡管減量趨勢在加劇，但是簡單的合并解決不了深層次問題，中小銀行機構應堅守支農支小市場定位，通過立足主責主業提供多層次的優質金融服務，滿足涉農主體融資需求。

要看到，在農村地區不少涉農主體仍時常飽受融資難、融資貴的困擾。為破解鄉村產業融資堵點，今年以來，農村中小銀行發揮人緣、地緣的優勢，持續加大信貸投放，多舉措提升涉農融資效率。

在廣西玉林市容縣，當地農村信用合作聯社與稅務部門建立銀稅信息交互機制，將涉農企業的納稅信用轉化為融資信用，有效滿足小微企業、個體工商戶的首貸、續貸需求。“我們合作社憑借‘銀稅互動’相關惠農助企政策，得到農信社授信的45萬元‘柚樂貸’貸款，這筆資金將用于改良柚子品質和擴大種植規模，合作社發展的底氣更足了。”廣西容縣天匯沙田柚種植專業合作社負責人楊芳表示。

專家表示，作為農村金融市場的重要組成部分，農村中小銀行只有堅守主責主業定位、聚焦“三農”融資需求，解決小微企業、農戶融資困難，才能增強農村金融服務適配性，進一步鞏固縣域金融市場地位。

葉銀丹表示，中小銀行一方面可靈活利用現代信息技術，如移動支付、在線信貸等，提高金融服務的可達性和便利性，從而提高“三農”金融服務的覆蓋率。此外，還可加快探索農業供應鏈金融，為上下游涉農企業提供融資支持，促進農業產業鏈的整合與優化。另一方面加強與政府、企業和其他社會組織的合作，共同推進鄉村振興項目。如通過簡化貸款審批流程、給予利率優惠等方式支持農業現代化、鄉村旅游、農村電商等特色產業，并提供全鏈條的金融服務，提升金融服務農村經濟發展的質量，助力鄉村振興。

治已病防未病

從全國范圍看，當前中小銀行總體經營穩健，資產質量保持穩定，資本實力增強，資本充足率、撥備覆蓋率、資產質量總體上都處于比較合理健康的水平。

當然，也有少部分中小銀行在前期積累了一些矛盾和風險。2023年第二季度銀行機構央行評級結果顯示，3992家參評銀行包含24家主要銀行及3968家中小銀行參與。分機構類型看，大型銀行評級結果較好，部分農村中小金融機構存在一定風險。

具體來看，中小銀行化解存量風險面臨諸多挑戰。葉銀丹表示，個別中小銀行普遍面臨不良貸款率較高的問題，部分中小銀行的不良貸款率超出行業平均水平，且分布在一些信用資質較弱的行業，一旦發生相對大規模的違約，對中小銀行的正常經營將造成沖擊。總的來看，農村中小銀行面臨的風險挑戰多元，既有內部治理因素，也有外部多重沖擊，而從中小銀行可持續運營角度看，首要任務是強化公司治理，提升信貸風險防控水平。

浙江農商聯合銀行轄內武義農商銀行有關負責人表示，該行加強風險評估和審批管理，創新推出貸款輔審機制，通過組建輔審小組、規范輔審流程、細化輔審內容，構建更加完善的貸前準入機制，助推信貸業務高質量發展。在細化輔審內容方面，主要從借款人基本情況、經營情況、財務狀況、擔保情況等方面，提升對借款人的準入判斷能力，通過規范客戶經理貸前調查行為、強化貸后管理，營造敢貸、愿貸、能貸、會貸的氛圍。

值得一提的是，化解中小銀行機構風險是今年監管部門的重要目標和任務。金融監管總局召開2024年工作會議提出，全力推進中小金融機構改革化險，把握好時度效，有計劃、分步驟開展工作。葉銀丹表示，中小銀行應建立健全有效的內部監督機制，確保覆蓋所有業務流程和管理活動，并制定內控評價辦法和標準，明確評價指標和評分依據，對內部控制體系進行定期的自評估和評價，提升風險管理的有效性。同時，中小銀行應積極拓寬資本補充渠道，通過發行債券或利用政府專項債券等方式增強資本實力，以市場化手段處置不良資產，如資產轉讓、核銷或證券化，降低不良貸款率。

董希淼表示，全力推進農村中小金融機構改革化險，還要對農村中小金融機構進行準確定位，推動中小金融機構高質量發展。高質量發展農村中小金融機構，有助于填補我國大型金融機構難以顧及的市場，從而優化和完善金融機構體系，改善金融服務不充分、不均衡等狀況。要采取措施防范大型金融機構非市場化過度下沉給中小金融機構帶來的“擠出效應”，推動中小金融機構真正成為多層次、廣覆蓋金融機構體系的重要組成部分，提升金融服務質效，特別是服務小微企業和農村市場的能力。

“抓早抓小治未病”是中小銀行改革化險的重要方向之一。金融監管部門應采取更為嚴格的行動，全面遏制增量風險，有序推動中小金融機構改革化險。葉銀丹表示，監管部門應加大對中小銀行的監管力度，建立和完善風險預警機制。通過數據分析、現場檢查等手段，及時發現中小銀行的潛在風險，做到早識別、早預警。同時，強化信息披露要求，及時了解銀行的經營狀況和風險水平。